Je důležité chránit svůj dům i svoji domácnost. Každý si rád řekne, že je dostatečně opatrný a že se mu to stát nemůže, nicméně některé situace ovlivnit neumíme. Podívejme se tedy na to, jaký je rozdíl mezi dvěma nejčastějšími pojištěními, a to pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti.
Co je pojištění nemovitosti?
Jednou z věcí, na které myslet při koupi nemovitosti, by mělo být také pojištění. Pod slovním spojením pojištění nemovitosti rozumíme nejen samotnou nemovitost, ale i součásti, které jsou ke stěnám napevno přimontovány jako stěny, okna a podlahy. Pojištění nemovitosti chrání:
Bytový nebo rodinný dům
Bytovou jednotku (byt)
Rekreační budovu (chalupa, chata)
Garáž, garážový box nebo garážové místo
Hospodářské budovy a jiné doplňkové stavby
Pojištění bytu, domu nebo jakékoli nemovitosti byste neměli podcenit.
Co je pojištění domácnosti?
Pojištění domácnosti vám zase ochrání movitý majetek, který tvoří zařízení. Vztahuje se na:
nábytek
svítidla
koberce a bytový textil
domácí elektrospotřebiče - bílá technika (lednička, sporák, pračka…)
technická zařízení (výpočetní technika, audiovizuální technika, anténní systémy, filmovací a optické přístroje, fotoaparáty)
cennosti (drahé kovy, drahé kameny)
umělecké předměty, starožitnosti, sbírky
peníze, vkladní a šekové knížky, platební karty, cenné papíry
věci osobní potřeby (šatstvo, obuv)
nářadí a zařízení spojené s hobby
sportovní nářadí
ostatní movité věci (knihy, hračky, kosmetika, potraviny)
movité věci nacházející se v nebytových prostorách, ale patřící k nemovitosti nebo domácnosti
Jak vás tato pojištění chrání?
Pojistné produkty nabízené jednotlivými pojišťovnami, se obvykle liší v cenách, podmínkách i v rozsahu krytí. Tato ohrožení způsobená přírodou nebo člověkem obvykle pokryje každé pojištění domácnosti a nemovitosti.
povodeň a záplava
voda z vodovodního potrubí
požár
výbuch
přímý úder blesku
vichřice
krupobití
tíž sněhu nebo lavina
sesuv půdy
zhroucení skal a zemin
zakouření
výbuch sopky
zemětřesení
pád stromů
pád stožárů nebo jiných předmětů
náraz vozu, aerodynamický třesk
zhroucení letadla nebo jeho částí
krádež vloupáním nebo loupež
vandalizmus
Situace, ve kterých vás pojištění ochrání, jsou však přesně stanoveny. Dejte si pozor, abyste byli připojištěni i na situace způsobené vlastní vinou. Ochrana před škodou způsobenou vlastním zaviněním není standardem, který by byl zahrnut v základním pojištění.
Odpovědnost při pojištění nemovitosti
Jedná se o škodu, kterou jste způsobili na cizím majetku a která souvisí s vaší nemovitostí. Situace, kdy vytopíte sousedy nebo způsobíte požár, který poškodí i jejich majetek jsou běžné a je dobré být na ně připraven.
Odpovědnost při pojištění domácnosti
Tato odpovědnost zahrnuje odpovědnost všech členů domácnosti, dokonce i domácích zvířat. Jedná se o škody, které způsobíte při běžných životních činnostech. Samozřejmě však neúmyslně.
Které pojištění zvolit?
Otázka, která z těchto pojištění zvolit, není správná. Správnou otázkou je, proč si vybrat obě. Abyste opravdu ochránili svůj majetek, jsou zapotřebí obě pojištění.
Například v případě požáru, který by vám zničil kuchyňský stůl, židle i parkety chcete, aby pojištění pokrylo všechny tyto položky. Parkety jsou však součástí pojištění nemovitosti a stůl a židle jsou obsaženy v pojištění domácnosti. Obě tato pojištění se jen výjimečně překrývají.
Proč uzavřít obě pojištění v jedné pojišťovně?
Jediný důvod, proč pojištění uzavřít v rozdílných pojišťovnách, je cena. Nicméně, uzavření obou pojištění v jedné pojišťovně bude nejen jednodušší z administrativního hlediska, ale podmínky by se měly navíc doplňovat.
Jak postupovat při škodě na vašem majetku?
Zdokumentujte to
V první řadě zajistěte místo, kde se škoda stala, abyste předešli zvětšování škod. Následně hned pořiďte dokumentaci. Natáčejte videa a pořizujte fotografie. Snažte se jich udělat co nejvíc a z každého úhlu.
Kontaktujte pojišťovnu
Nahlaste neprodleně pojistnou událost. V době moderních technologií je jen na vás či do pojišťovny zavoláte, vyplníte online formulář nebo preferujete osobní návštěvu pojišťovny.
Obhlídka
S pojišťovnou si domluvíte termín obhlídky. Ta se uskuteční v závažnosti od škody. Jedná-li se o škodu menší, pojišťovna si s vámi dohodne termín obhlídky předem. V případě větší škody pojišťovna provede obhlídku téměř okamžitě.
Kompletace
Veškerou dokumentaci zkompletujte a předložte pojišťovně. Pojistná událost se následně zaregistruje, provede se výpočet pojistného plnění a přistoupí se k uzavření pojistné události.
Na co se připojistit?
Následně uvedené položky většinou nejsou zahrnuty ve standardní pojistce, přesto tyto události mohou nastat a je dobré být vůči nim chráněn.
nepřímý úder blesku, přepětí
srážková voda
únik vody
výpadek elektrické energie a následné škody v domácnosti
pojištění skla proti rozbití
zkrat elektromotoru, shoření motoru v domácích elektrospotřebičích
pojištění automatické pračky
pojištění jako prodloužení záruky na domácí elektrospotřebiče
pojištění kol uložených mimo byt (např. ve sklepních prostorách)
Podpojištění a přepojištění
Co je to podpojištění?
Podpojištění nastává, když pojistná částka neodpovídá hodnotě majetku, ale je nižší. V případě, že by pojistná událost nastala, hrozí vám pak nízké plnění, které nepokryje hodnotu poškozeného majetku.
Co je to přepojištění?
S přepojištěním se setkáte v případě, kdy je vaše splátka nepoměrně vysoká. Pojišťovna vám bude událost plnit jen do výše majetku. Všechny peníze, které dáte do pojištění nad rámec jsou naprosto zbytečné.
Oba tyto jevy jsou nežádoucí. Dbejte tedy na to, aby byla cena pojištění poměrná k hodnotě majetku. Abyste těmto situacím předešli, je důležité pojištění každý rok kontrolovat a aktualizovat. Na správnou pojistnou částku má vliv mimo jiné i zvyšující se cena nemovitostí. Právě kvůli tomu je poměrně častou praxí, že jsou nemovitosti podpojištěny.
Závěr
Jednotlivé pojišťovny poskytují různé produkty v různých cenách. Je pochopitelné, že při koupi nové nemovitosti a častokrát i splácení úvěru jsou vaše finance našponovány a máte strach zatížit váš rozpočet dalšími výdaji. Podívejte se na tipy, jak splatit úvěr dříve nebo se zaměřte na jiné formy, jak ušetřit. Pojištění však nepodceňujte. Případné škody na nemovitosti se umí vyšplhat do řádů milionů korun.